近日,银监会、教育部和人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称《通知》)。通知要求“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务”。同时鼓励银行等合格放贷主体进入校园贷,并明确互联网平台可以提供助贷等服务。
针对《通知》,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,堵“偏门”是当务之急,开“正门”是治本之策,标本兼治之下,校园贷乱象有望得到解决。当前,正规金融机构应针对大学生群体开发有针对性的新产品,如提供额度适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等,帮助大学生形成良好的金融消费习惯,积累更多信用,促进大学生健康成长。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼
董希淼认为,在一些消费信贷发展较为成熟的经济体,大学校园是重要的目标市场。例如美国,消费贷款结构中,学生贷款占比达30%以上,超过汽车贷款和信用卡贷款。据统计,有70%以上的学生在高等教育阶段拥有贷款记录。在校期间的信贷行为在较好的普及和引导下,可以将这种良好的信贷习惯延续至步入社会后。
“正规金融机构应成为校园金融市场的主力军。”董希淼认为,商业银行和消费金融公司等正规金融机构,开展大学生信贷业务,具有多方面的优势,例如借贷成本较低,风控能力较强,机构网点较多等等。“信用卡、助学贷款、消费贷款等,都是商业银行针对大学生这一客户群体已经开展的金融业务,下一步应继续优化和创新。”董希淼说。
董希淼还提到,申请银行“校园贷”后,大学生的每一笔贷款记录将被纳入个人征信中,这就为他们提前建立起了信用档案,而良好的信用记录能为他们毕业后提供更好的金融生活。反之,一旦违规违约,个人信用将会受到影响。从某种意义上讲,校园贷开正门之后,之前困扰校园贷多时的“多头借贷”问题有望得到根治。
针对暂时被清理出局的网贷平台,董希淼认为,当前正是转型的机会。以“校园贷”为主要业务的平台,应尽快转型为综合化的网络借贷平台,在合规经营的前提下,将服务对象扩展至工薪阶层或其他有稳定收入来源的消费者等,尽快优化业务结构,这也有利于分散平台风险。